Archive | Gjeld

RSS feed for this section

gjeldHva er gjeld?

Gjeld kan være så mangt, og kan forklares på flere måter. Kort fortalt er gjeld noe du skylder andre. Det kan være tjenester som er mottatt og som krever en gjentjeneste. Når vi snakker om gjeld er det likevel som regel penger som skyldes til privatpersoner, en bank eller andre instanser. Gjeld er noe de aller fleste voksne personer har. Så lenge gjelden er kontrollert og man har nok inntekt til å betjene den er ikke gjelden noe som blir sett på som et problem.

Fordeler med gjeld
Mange drømmer om en gjeldsfri hverdag. Det er vanskelig å se at gjeld kan være en fordel, men det kan det faktisk! Rentene du betaler på gjelden din kan trekkes av på skatten og gir mange voksne mennesker mindre skatt hver måned. Det vil som regel alltid lønne seg å ha litt gjeld, ellers vil formueskatten øke betraktelig.

Har du tradisjonell gjeld til banken som hus og billån er dette også fordelsaktig for deg. De færreste av oss har flere millioner stående på konto den dagen vi ønsker å kjøpe bolig. I stedet for å leie hus og betale for andres lån, vil et huslån i banken gjøre at vi kan betale på vårt eget lån. Da boligmarkedet over tid alltid går oppover, sparer vi mye penger bare på å eie vår egen bolig. I tilegg betaler vi ned på lånet vi har i banken. Mange kan i løpet av kun en femårs-periode ha “spart” mellom 300.000 og 500.000 på å eie sin egen bolig- og av å ha gjeld!

Annen type gjeld
For mange er likevel ordet gjeld et negativt ladet ord og gir dårlige assosiasjoner. Ord som gjeldslave, gjeldsfelle og gjeldtynget blir ofte brukt. Blir gjelden for stor og for uoversiktlig er veien til depresjoner og frustrasjoner kort. Gjeld som ikke knyttes direkte til hus og bil kan oppstå på mange måter. Man kan få baksmell på skatten som vil gi en gjeld til staten. Gjeld etter konkurs av næringsvirksomhet er også et problem mange gründere sliter med. I dag er det også vanlig å kjøpe forbruksvarer på avbetaling ved hjelp av kredittkort og betalingsutsettelser. Bruker man denne måten å betale ting på kan gjelden fort hope seg opp og bli uoverkommelig. Gjeld er komplisert og bør holdes under kontroll for å ha et godt hverdagsliv.

Uoversiktlig gjeld
For mange kan fristelsene bli store når du kan handle både sydenferie og vaskemaskin og ikke betale før på nyåret. Grensen her er liten så lenge man har fast inntekt og står uten betalingsanmerkning. Problemet kommer når nyåret er her og du ikke har råd til å betale ut det du har handlet. Rentene er ofte store på slike betalingsløsninger og har du mange ubetalte kredittkjøp kan gjelden fort bli stor.

Hva gjør man da? Det bør lyse en rød varsellampe når fakturaene ikke kan betales fordi du har handlet for mye på kreditt i fjor. Mange fortsetter likevel å handle på kreditt i den ene eller andre formen. På tv kan vi se luksusfellen og riste på hodet over mennesker som skyver regninger inn i en skuff mens gjelden vokser seg større og større uten at de foretar seg noe. Hvorfor gjør mennesker slik? Alle forstår at problemet ikke forsvinner, snarere tvert i mot. Gjelden vokser seg stor, og før man vet ordet av det kan man befinne seg i en situasjon det er vanskelig å komme ut av.

Betalingsanmerkning
Løsningen kan faktisk være en betalingsanmerkning. Så snart man får en anmerkning registrert på seg mister man muligheten til å søke om nye lån og kredittkort. For mange kan dette oppleves som forferdelig og man forsøker å få den bort så raskt som mulig. Å ha en betalingsanmerkning oppleves for de fleste som ubehagelig og lite greit. Men en anmerkning kan faktisk være til stor hjelp for mennesker som sliter med impulshandling og dårlig håndtering av privatøkonomien. Du vil få tvangsmessig hjelp til å stoppe økningen i gjelden slik at du kan hente deg inn i tide og forhåpentligvis unngå at gjelden går over styr. Så snart gjelden som førte til betalingsanmerkningen er gjort opp, skal anmerkningen fjernes. Det er også mulig å legge inn en frivillig anmerkning hos kredittselskaper slik at du ikke kan få forbrukslån og kjøp på avbetaling. Bakdelen her er at du selv kan gå inn og fjerne denne om fristelsen skulle bli for stor.

Refinansiering
Har du ikke enda fått betalingsanmerkning men gjelden er stor og uoversiktlig, kan løsningen være å samle alle smålån til et stort lån – også kalt refinansiering. På denne måten vil gjelden bli mer oversiktelig for deg og du vil kun ha en kreditor å forholde deg til. Ofte vil også den månedlige kostnaden bli en del lavere da renter på smålån som regel er skyhøy. I tilegg vil du kunne velge lengre nedbetalingstid på et større lån.

Vil du være gjeldsfri?
Smak på ordet gjeldsfri – gir det deg en frihetsfølelse? Å være gjeldsfri er en drøm for mange, og det folk først og fremst drømmer om når de spiller lotto. At huset er 100 % ditt, lønnen din er til fri disposisjon og kan brukes til det du ønsker. For de aller fleste er dette en uoppnåelig drøm, i alle fall frem til man er i pensjonsalder. Men kan det være oppnåelig også i yngre alder, uten å vinne i lotto?

Smarte valg
Det handler om å ta de rette valgene og det helt fra begynnelsen av. Åpne BSU konto så fort man fyller 13 år, bruke den aktivt og spare gjennom hele ungdoms og ung voksen alder, slik at når du ønsker å kjøpe ditt eget har du en god slump penger som kan brukes i egenandel. Ta en god utdannelse som gir deg tilstrekkelig inntekt når den tid kommer. Ikke kjøp dyrere enn du trenger, selv om banken vil gi deg 5 millioner i lån er det kanskje ikke nødvendig?

Betal ned på lånet med mer enn det som kreves av banken. Alt du setter inn ekstra hver måned går rett til nedbetaling og forsvinner ikke til renter og gebyrer. Lag deg et godt budsjett og følg det. Klarer du å betale 5000 ekstra i måneden på huslånet går det fort nedover! Det krever litt, men om målet er å bli gjeldsfri så fort som mulig må det til.

Leie eller kjøpe?
De fleste økonomer vil anbefale alle unge i dag å kjøpe sin egen bolig så raskt som mulig. Man vil da eie sitt eget, og betale “husleie” til seg selv. Men om drømmen er å være gjeldsfri, kan en fin mulighet være å leie boligen sin. Slik unngår du å sette deg i milliongjeld i utgangspunktet. Fordelene her kan være mange, man slipper for eksempel å betale kommunale avgifter og boligskatt. Bakdelen er at man aldri har noe som er eget, man vet ikke hvor lenge man får bo i boligen og fremtiden er dermed mer usikker.

Ikke helt gjeldsfri
For mange er ordet gjeldsfri det samme som drømmen om kun å ha boliglån. Mange har i tilegg til ordinært boliglån også opparbeidet seg kredittkortgjeld, smålån og kjøp på avbetaling. Befinner man seg i en slik situasjon kan gjeldsfrihet være innen rekkevidde. Slutt å ta opp nye lån og sett alle seil til for å betale ned det man skylder!

Positiv eller negativ gjeld?
Ordet gjeld er for mange i utgangspunktet et negativt ladet ord. De fleste stifter bekjentskap med gjeld på ett eller annet tidspunkt i livet. Men gjeld kan være så mangt.  Med positiv gjeld menes at det er gjeld som er knyttet opp til noe konkret, og som er lønnsomt og nyttig. Hus og billån er gode eksempler på positiv gjeld. Huslån er i tilegg til å være sikret også ofte lønnsomt. Boliger stiger i verdi over tid og du vil få mer igjen for det enn du ga når det selges.

Billån er litt annerledes, da bil er en bruksting og vil synke i verdi etter kort tid. Likevel vil et moderat og fornuftig billån iI henhold til din inntekt være fornuftig og hensiktmessig.

Negativ gjeld
Gjeld som ikke er sikret i hus eller bil er ofte en negativ gjeld. Man kan ha gjeld til skatteetaten, til nav eller andre instanser som ikke gir deg noe verdi – det er kun gjeld. Slik gjeld er ofte problematisk og kan gi deg en vanskelig økonomi i tilegg til negativ holdning fra banken. Negativ gjeld innebefatter også kredittkortgjeld, forbrukslån og gjeld til for eksempel avbetaling av forbruksvarer kjøpt i butikk. Å ha gjeld til en bank fordi du i løpet av året har handlet vaskemaskin, sofa, skiutstyr og ny vedovn er ikke bare veldig dumt – men også veldig dyrt!

Hvorfor får vi dårlig gjeld?
Aktører som Klarna og Cresco finnes i veldig mange nettbutikker i dag. Her kan du åpne konto og handle i alle nettbutikker tilknyttet firmaet – på avbetaling. Du kan altså sitte hjemme og handle alt fra barneklær, møbler og smykker og kun betale lave månedsbeløp. Dette er generelle forbruksvarer og bør overhodet ikke handles på kreditt. Fristelsen er der dog på grunn av nettbutikker selvfølgelig tjener på at du handler mest mulig til enhver tid uten å vente på lønnen din. Du opplever at du kan handle nærmest alt du har lyst på uten å egentlig ha råd til det. Dette er en kjempe dyr måte å handle på, men for mange kommer det i andre rekke når muligheten til å få det du ønsker nå og ikke om flere måneder er der. En skidress til 1000 kroner kan dermed koste deg det dobbelte uten at du egentlig bryr deg.

Rådet til deg som handler på kreditt er derfor: slutt med dette, klipp alle kredittkort i to og opprett i stedet en bufferkonto. I stedet for å betale ned på kredittkortgjeld kan du spare noen tusen hver måned og betale med dine egne penger når det er noe du ønsker å handle.

Nyttig med gjeldsregister?

Med et gjeldsregister kunne man unngått at mange går i gjeldsfella. Det sier Magne Gundersen, forbrukerøkonom i SpareBank 1. Alle typer mennesker, fra eldre til unge, nygifte og single, opplever gjeldsproblemer, og det handler ofte om uforsvalighet, fortsetter han. Vi har et fritt samfunn hvor man tar opp lån om man vil, men med et gjeldsregister og et lovverk som beskytter yngre naive folk mot å ta opp lån så kunne vi unngått en del problemer.

Det er ofte kredittkjøp som gjør at folk havner i gjeldsfella, ikke boliglån eller billån, stømreginger eller andre utgifter. Og når kredittgjelden kommer ut av kontroll gjelder det å handle fort, før det går til inkasso. Ofte venter folk til de har ti regninger til inkasso med å søke hjelp.

Mange lånetagere lurer bankene og oppgir feil info slik at de skal få innvilget nye lån. For mange mennesker er dette den enkleste veien å komme seg midlertidig ut av en knipe, men i det lengre løp så er dette den verste løsningen. Man leser ofte om mennesker som gikk i gjeldsfella når de var 18 år og må betale på gjelda til de er 40 år. Det kan ta ti år eller mere å kvitte seg med all gjeld.

Gjeldsordningen er siste utvei, da bestemmer namsmannen hvor mye du skal betale ned på lånet ditt og hvor lenge du skal betale. Du får da bare beholde et nødvendig beløp til klær, husrom osv.
Med et gjeldsregister kunne man stoppet de verste tilfellene fordi da kunne kredittgiverene på forhånd ha sjekket om man er i registeret.

Boliggjelden i Norge øker

Nye tall fra SSB forteller at nordmenn låner mer til bolig.

I de 5 årene fra 2007 til 2012 økte utestående boliggjeld for nordmenn med ca. 50%. Det er en enorm økning som langt overgår verdistigningen på boliger. Låneveksten øker i alle lag av befolkningen, men øker mest blandt eldre og folk over 40 år.

Nordmenn bruker i snitt 21% mer på bilig i 2012 i forhold til 2007. Den største økningen her står par over 66 år for. Boutgiftene for denne gruo\ppen har økt med 52% siden 2007.

Sjeføkonom Harald Magnus Andreassen i Swedbank mener den norske gjeldsveksten er forholdsvis urovekkende.
– Mange mennesker kan havne i en veldig sårbar posisjon. Det er også en risikofaktor for stabiliteten i hele den norske økonomien, uttaler Andreassen.

Regler for å ta opp forbrukslån og stifte gjeld

I Norge er det ikke slik at alle som ønsker forbrukslån kan ta opp et forbrukslån – dette er kun berettiget til visse personer som kjenner reglene for å ta opp et lån i banken. Et forbrukslån defineres som et lån som tas opp på grunnlag av at man kanskje ikke har nok penger til å gjennomføre visse forhandlinger som man skal gjøre. Et forbrukslån kan med andre ord brukes på hva du vil – les mer om det på våre andre nettsider.

Dette er reglene for hva du trenger for å ta opp et forbrukslån:

– Du må være fylt 18 år
– Du må ha en form for sikkerhet i hus, bil, etc
– Du må ha et sted og bo, samt en difus plan på hva du skal bruke forbrukslånet til
– Du skal ha en konto hos den banken du prøver å ta opp lån hos

Dersom du fyller alle disse kriteriene, så er det en større sannsynlighet for at du får muligheten til å ta opp et forbrukslån enn dersom du ikke har det. Bankene syns at det er stor sjanse for at du ikke stifter gjeld du klarer å betale tilbake. Om du følger alle reglene til punkt å prikke, så skal det absolutt være mulig å finne seg en OK bank som du kan ta opp forbrukslån i – men husk; det er ikke sunt å ha for mange lån med dyre renter!