Lån i den søte juletiden

Bankene tjener penger når eiere av fast eiendom konverterer lånene så ofte som mulig. For mens lånerne – i teorien – tjener på en omlegging ca. halvdparten av gangene, så er bankene sikre vinnere hver gang. Vi har samlet et par gode råd om hva man skal overveie, før man legger om sine lånene.

Desember er tiden for låneomlegginger. Særlig for dem, som har rentetilpasningslån. Men det kan være vanskelig å finne den riktige låneløsningen, når man hører den ene eksperten gir ett bud på framtiden, mens den annen eksperten spår om en helt annen. Begge eksperter er for øvrig ansatt av banker  som deretter tilbyr forbrukerne nye lånetyper, som artigt nok matcher ekspertene spådommer.

«Det er tillokkende for mange at tro at man kan forutsi gunstige aksjer eller regne ut hvordan renten vil bevege seg. Eller man håper å kunne finne de profesjonelle, som gir de helt riktige rådene. Imidlertid viser det seg som alltid, ganske vanskelig å spå om framtiden. Rådet herfra skal da derfor også lyde: la være», sier Carsten Holdum, økonom i forbrukerrådet.

Han mener at man i stedet bør velge de produktene som nettopp passer godt til en egen økonomiske forholdet. Altså dem, som passer til formue, risikovillighet og framtidige planer. Når man har valgt et lån ut fra sin egen situasjonen, så kan man forvente å beholde det i lang tid. Det er f.eks. ingen grunn til å tro at forbrukere kan oppnå gevinster som veier opp kostnadene ved aktiv «gjeldspleie».

1. Risikosvillighet
Her skal man gjøre opp med seg selv om man er typen, som elsker å spille poker, eller om man foretrekker livrem og seler. Hvis man ikke går av veien for å sette den månedlige boligsutgiften på høykant i håpet om å slippe billigt, så er lån med fleksibel rente saken. Her har mange mennesker spart en hel del penger i løpet av de siste årene med lav rente. Men – som det ofte går – så er fordelen nå vekk for de fleste. Dem, som valgte å ta opp fast forrentet lån, da de var billigst, slipper nå med 5 prosent mens rentetilpasningsslån må leve med 5 prosent og risikoen for at renten stiger enda mer.

2. Tidshorisont
Hvor lenge skal man bo i leiligheten eller huset? Hvis familien regner med å bli boende til ungene er fløyet fra redet om 10-15 år, er de faste forrentede lån en absolutt fordel. Så slipper man også å holde pusten mens det ventes på neste års boligsutgift, og julen kan feires i sikker visshet om at «husleien» blir hvor den er.

Men hvis den toromsleiligheten man like har investert i sammen med kjæresten, bare er beregnet til å bo i mens det studeres ferdig eller inntil det første barnet er på vei, er variabel rente kanskje en riktig god ide. For denne lånestypen er litt billigere, og risikoen for at renten kan nå å stige mer i de få årene, man bor i leiligheten er mindre. Derfor vil fordelene med stor sannsynlighet verre større enn ulempene.

3. Formue og lønn
Hvis det er luft i økonomien, eller hvis det står en vennlig mindre formue på kontoen, kan variabel rente være bra. For hvis det går galt og renten stiger mer, trenger familien ikke leve på vann og brød eller gå fra hus og hjem – som er reserver å tære på.

En hel del eiere av fast eiendom har likevel valgt variable lån, ut fra devisen om at den ekstra friheten skulle brukes til ekstra sparing eller raskere nedbetaling av gjelden. Det er en god ide. Slik blir det bare altfor sjeldent. Hustannas forbruk har det med å matche den disponible inntekten rett godt. Med andre ord: Etter et stykke tid lokker den litt større bilen, er mindre sommerhus eller 42 tommer flatskjerm til stuen. Vekk er friheten i økonomien. Når renten så stiger, gjør det vondt. Hvis man velger denne løsningen, krever det altså disiplin og overblikk.

«En omlegging koster dyrt. Derfor skal du være sikker på at den gevinsten du kan få hjem nå også er realistisk. Så når bankene lokker med gyldne løfter, så er det godt å minne på, at sjansen for at forbrukerne vinner på en omlegging alltid er betydelig mindre enn sjansen for at bankene og realkredittinstituttene lager en god forretning. For de gjør det hver gang, sier Carsten Holsum.