Billån test: 7 beste billånene på markedet

Denne artikkelen er skrevet av en siviløkonom med dobbel mastergrad i økonomi. Skribenten har også jobbet i flere år med finans, lån og kredittkort via diverse nettportaler. Nå er vedkommende klar til å gi deg de beste rådene om hvordan du kan finne billigste billån.

Mange sparer i årevis for å kjøpe den bilen de har lyst på. Men det er ikke nødvendigvis slik man trenger å gjøre det.

Norske banker er veldig flinke til å gi lån til nordmenn som skal kjøpe seg bil. I denne artikkelen skal vi gå gjennom de ulike typer lånene, hvilke banker du kan søke lån hos samt øvrige tips som gjør billånet billigst mulig for deg.

Når det kommer til lån til privatpersoner, så handler alt om å la bankene konkurrere for deg. For 20 år siden var man nødt til å ringe rundt til en haug med banker og be om lånebetingelsene. Heldigvis har verden utviklet seg. Nå gjør såkalte finansagenter jobben for deg.

Vi har testet, kontaktet og vurdert de ulike alternativene du har på markedet.

Lengre ned i artikkelen gir vi deg en oversikt over hvilke banker vi mener har de beste lånebetingelsene akkurat nå. Men først kan vi anbefale den finansagenten som har imponert osvs mest.

Etter å ha nøye undersøkt hele markedet, så har vi kommet frem til Lendo er finansagenten som gir de beste vilkårene til privatpersoner som skal ha billån. Dette er en seriøs aktør som har vært på markedet i mange år og er eid av mediegiganten Schibsted.

Annonselenke. Eksempelrente: Eff.rente 21.82%, 25 000 o/12 mnd. Kostnad 2.776. Totalt kr 27.776 Ulike kort har ulike vilkår og renter.

---

---

Best i test: 7 gode banker som tilbyr billån med gode betingelser

Nedenfor ser du en liste over de bankene som har beste billån. Vi har gjort svært grundige undersøkelser i løpet av de siste månedene, og er stolte av å presentere vår liste.

Uenig i våre vurderinger – eller har du spørsmål?

Kommentarfeltet under artikkelen er alltid åpent for kommentarer og andre henvendelser.

1. DNB Nor – Best i test!

Søker du lån hos DNB, så skal du finne frem mobilen eller PC-en. Systemet deres godtar kun at du søker om lån via to kanaler:

• Enten via en finansagent som Lendo.
• Eller at du går inn på DNBs nettsider.

Begge deler er mulig.

Selv anbefaler vi finansagenter rett og slett fordi du får sammenlignet vilkårene fra ulike banker. Det kan alltid hjelpe deg med å sikre deg bedre betingelser.

Fire ulike typer billån hos Norges største bank

Hos DNB er det ikke slik at «billån er billån». De har gjort det litt mer komplisert. Det vil si: når vi bruker ordet «komplisert», så mener vi egentlig «fleksibelt». For bilfinansieringsmodellen til Norges største bank er utrolig god. De fire typene billån DNB tilbyr heter «Billån», «SAGA Billån», «Grønt Billån» og «Billån Ung».

Alle har sine unike egenskaper.

Går du for «standard billån», så kan du få mulighet til å dekke 100 % av kjøpet. I noen tilfeller vil også DNB gå med på å gi deg 10 års nedbetalingstid.

Hvorfor velge DNB?

• DNB tilbyr hele fire forskjellige ulike typer billån. Dette betyr at du får en nedbetalingsmodell som er tilpasset ditt behov og det kjøretøyet du skal kjøpe. På grunn av sin store kundedatabase, så har DNB mulighet til å gi unike betingelser til forskjellige kundesegmenter. Med andre ord: en unggutt på 24 år vil ikke måtte betale like dyrt som en mann på 55 med fast jobb.
  
  
• Kostnaden på billånet hos DNB vil kalkuleres ut fra din livssituasjon, inntekt og øvrige faktorer. For DNB betyr det at de kan tilby gode rammebetingelser som kundene er fornøyd med. For kundene betyr det som oftest at de føler seg verdsatt og får et lån som er tilpasset deres behov.
  
  
• Når det kommer til dekningsgrad, så stiller DNB sterkt. DNB er, som du sikkert skjønner, den banken med de sterkeste økonomiske musklene i Norge. Det betyr at de ofte kan gå inn og dekke 100 % av kjøpesummen for bilen du skal ha. Nedbetalingstiden på 10 år er det også veldig mange kunder som er veldig fornøyd med.
  
  
• Om du velger å gå for billån hos DNB, så kan du bli totalkunde. Det vil si at du flytter alle finansielle tjenester over til DNB. På sikt kan det sikre deg bedre betingelser. Totalkunder får selvfølgelig mer makt, og det gir deg store muligheter til å få bedre rentebetingelser på sikt.

Vår dom

DNB er et svært populært alternativ for deg som søker billån. Men vi er også klar over at DNB har en førende posisjon i den norske finanssektoren. Det vil si at det er andre banker som er mer villig til å forhandle med kunder.

Til tross for det, så mener vi at DNB gir markedets beste billån per dags dato.

---

2. Sbanken – God kundeservice og høy fleksibilitet

La oss begynne å snakke om de to type lån som Sbanken kan tilby. Det første heter «billån». De aller fleste som søker bilfinansiering hos Sbanken kommer inn under dette produktet. Men om du kjøper et miljøvennlig kjøretøy, så kan det hende at du kvalifiserer til å få «grønt billån».

Det er Sbanken selv som setter rammevilkårene for de ulike lånene – samt bestemmer om kjøretøyet ditt er tilstrekkelig miljøvennlig for å bli anerkjent som «grønt».

Betingelser, søknadsprosess og eksempel

Hvis du ønsker å kjøpe en bil, så kan Sbanken finansiere hele kjøpet. Men det fordrer naturligvis at du har en profil banken anser som trygg og god. Desto mer penger du låner, desto mer penger skal du betale tilbake. Om du skulle søke om å få finansiert hele bilkjøpet (altså 100%), så kan renten typisk ligge rundt 6-7 %.

Men dersom du «bare» låner 60 % av kjøpesummen på bilen, så kan det hende at renten kommer helt ned på 3 %.

Miljøvennlige biler kan finansieres via Grønt Billån. Kravet til bilen ligger på at den skal slippe ut mindre enn 120 gram co2 per kilometer den kjører. Går Sbanken med på at bilen din er miljøvennlig, så får du bedre rentebetingelser. Du kan selv sjekke de ulike variablene på Sbankens nettsider. Der har de lagt inn en lånekalkulator som gir deg en indikasjon på din totalkostnad.

Vi har benyttet oss av lånekalkulatoren for å gi deg et eksempel på et billån hos Sbanken. Det ser slik ut:

Vårt eksempel omhandler en bruktbil til 200,000 med 0 i egenkapital og nedbetalingstid på 10 år. Sbanken gir deg en nominell rente på 6,31 % og effektiv rente på 6,5 %.

Hvorfor velge Sbanken til billån for privatpersoner?

•  Sbanken kan også brukes som totalbank. Dette er i tråd med det vi skrev om DNB litt lengre opp i artikkelen. På den måten kan du samle alle lån, forsikringer og banktjenester i samme bank. Veldig mange forbrukere takker ja til Sbanken nettopp på grunn av dette.
  
  
• Søker du billån hos Sbanken, så gjøres det digitalt og effektivt. Du kan enten ta opp datamaskinen, ipaden eller mobiltelefonen. Søknadsprosessen er like kjapp og effektiv uansett. Dette fører også til at du får svar veldig raskt.
  
  
• Skulle du ha lav eller ingen egenkapital, så kan du søke om 100 % finansiering. Det betyr at Sbanken dekker hele kjøpesummen på bilen for deg. Samtidig må du vite at det å ta opp mye lån vil koste deg penger. Det beste vil være å ha et så lavt billån som mulig. Desto lavere lån du har, desto færre kostnader vil du måtte ut med hver måned.
  
  
• Sbanken tilbyr gebyrfritt lån. Det vil si at du ikke betaler termingebyr eller etableringsgebyr.

Vår dom

Med en solid andreplass i vår test, så er det ingen tvil om at Sbanken er solide når det kommer til bilfinansiering. Sbanken har et brukergrensesnitt som er ufattelig bra. I tillegg gir de kunder mulighet til å bruke banken som totalbank. Dette betyr at du kan samle alle mulige typer lån og forsikringer i samme bank.

Om du ønsker å søke om 100 % finansiering, så er dette også mulig. Du slipper både å betale termin- og etableringsgebyr. Der skiller Sbanken seg ut (på en positiv måte) fra flere konkurrerende banker.

Vi var veldig nære å kåre Sbanken til tittelen «best i test billån», men de ble så vidt slått av DNB.

---

3. Santander Consumer Bank – Internasjonal bank med store ambisjoner

Skal du ha ny forsikring eller et kredittkort i tillegg til billånet?

I så fall kan du få en totalpakke hos Santander.

Husk at det er slik at bankene ofte er ganske fleksible når det kommer til rentebetingelser. Desto flere tjenester en kunde samler hos samme bank, desto større er muligheten for bedre rentevilkår.

Hva med Santanders billån?

Søknadsprosessen foregår, som med alle moderne banker, digitalt. Det er veldig enkelt å søke om bilfinansiering hos Santander.

Den spanske gigantbanken har delt inn billån i to forskjellige kategorier. Den første avhenger av at du har kaskoforsikring. For sikkerhets skyld: vi i Lån.Priv anbefaler alltid at du har kaskoforsikring når du eier en bil som kjører rundt på norske veier. Men Santander tilbyr også et lån kalt «bil uten kaskoforsikring».

Hvilket lån du ender opp med vil avhenge av hva slags forsikring du har. Dette gir egentlig god mening. Men det er også en måte for Santander å kunne pushe kundene sine til å kjøpe forsikring hos dem.

La oss gi deg et eksempel på hvordan et billån hos Santander vil se ut. Kjøper du en bruktbil til 100,000 kroner uten noen form for egenkapital, så får du nominell rente på 5 % og effektiv rente på 6,82 %. Dette fordrer at du har valgt en total nedbetalingstid på 10 år.

Hvorfor skal man velge billån hos Santander?

En tredjeplass i vår test er sterkt. Veldig sterkt. Her er de åpenbare fordelene vi ser ved å bli billån-kunde hos Santander:

• Santander er en stor bank med mye erfaring. Dette er en bank som veldig mange nordmenn og utlendinger har sverget til i mange år. Ofte er det et kvalitetstegn at banker er store.
  
  
• Banken gir deg også mulighet til å få lån uten at du har full kaskoforsikring. Med sitt alternativ «bil uten kaskoforsikring» kan du få finansiering selv om du bare har ansvarsforsikring og delkasko. Eventuelt utelukkende ansvarsforsikring.
  
  
• Santander gir deg gratis bilforsikring i èn måned (altså hele 30 dager) hvis du velger denne banken for lån. Gratis bilforsikring er vel noe man aldri takker nei til?
  
  
• Fleksibel nedbetalingstid og ingen krav om egenkapital. Dette er veldig bra for deg som ikke har veldig mye penger for øyeblikket, men allerede har funnet drømmebilen på Finn. Fleksibel nedbetalingstid er helt prima for folk med litt lav inntekt.

Vår vurdering

Santander er en seriøs bank som har fått fotfeste i veldig mange land. Her kan du enten velge å gjøre Santander til totalbanken din. Eventuelt kan du bare søke om billån – og se hvilke betingelser de kan kunne gi deg.

Uansett har vi gjennom flere undersøkelser slått fast at denne banken er både seriøs, troverdig og har god kundesupport. Når du får innvilget billån, så følger det også 30 dagers bilforsikring med på kjøpet. Tipp topp og tommel opp fra oss i Lån.Priv.

---

4. Nordea – Det trygge valget for folk flest

Hos Nordea får du bare mulighet til å søke et billån. Det vil si: dette er en bank som ikke har differensiert porteføljen. Dog skal det sies at innenfor dette ene billånet kan du ende opp med en rekke forskjellige betingelser. Dette skjer naturligvis basert på din bils kostnad, din personlige økonomiske situasjon samt andre faktorer.

Har du ingen penger til egenkapital, men har funnet drømmebilen?

Ikke noe problem – Nordea er en av bankene som kan finansiere 100 % av bilen. Fullfinansiering fordrer at du skal bruke bilen privat og ikke profesjonelt. Søknadsprosessen er heldigital og enkel. Selv anbefaler vi å søke via Lendo eller andre finansagenter for å få lånetilbud fra en rekke forskjellige banker.

Lån til bil hos Nordea (med låneeksempel)

Nordea tilbyr konkurransedyktige betingelser. Blant annet kan du betale ned lånet ditt over hele 10 år. Lang løpetid på lånet kan være nyttig for folk som ikke har høy inntekt. Dog skal du være oppmerksom på at lang nedbetalingstid vil føre til totalt sett høyere rentekostnader i det lange løp. Det er også veldig få biler som «holder koken» i hele 10 år.

Krav om egenkapital er justert ved hvilken type bil du kjøper. Skal du handle en veteranbil, så krever Nordea at du har 20 % egenkapital. Minst. Men kjøper du en vanlig bil som skal brukes til hverdag, så har Nordea strøket kravet om egenkapital.

La oss ta et eksempel for å illustrere hvilke betingelser banken kan gi deg. Kjøper du en bruktbil til den nette sum av 100,000 norske kroner, så får du nominell rente på 4,6 % og effektiv rente på 6,44 %. Betingelsene avhenger av at du har valgt nedbetalingstid på 10 år og at du ikke har noen egenkapital.

Som med andre banker, så vil også Nordea premiere lojale kunder. Er du totalkunde med forsikringer og «daglig bank» hos Nordea, så kan du få lavere rente. Det samme gjelder hvis du blir medlem av «Premium» eller «Premium Next». De to sistnevnte navnene representerer bankens kundeprogram.

Hvilke fordeler får du ved et billån hos Nordea?

• For det første kan du dra fordel av å være medlem av en rekke organisasjoner eller kundeklubber. Vi har allerede nevnt Premium og Premium Next. Men det gjelder også hvis du er medlem i organisasjoner som NITO, Unio, YS og NAL. Dette kan også være en oppfordring til å sjekke med din fagforening om de har noen spesialavtaler med banker som tilbyr billån.
  
  
• Det finnes ikke noe krav om egenkapital for 99 % av alle kunder. Den siste prosenten allokerer vi til det fåtallet av oss som kjøper veteranbil. Men i utgangspunktet trenger du ikke å betale noe penger til Nordea for å få lov til å kjøpe en bil.
  
  
• Nettsiden er både brukervennlig og oppdatert. Vi i Lån.Priv har en bekjent som arbeider i Nordea. Vedkommende viste oss hvor godt brukergrensesnitt nettsidene har for kunder som har lån og forsikring. Det var veldig enkelt å navigere rundt samt å finne de ulike nøkkelfunksjonene.  Det å søke lån eller bli totalkunde er også veldig enkelt.Fleksibel nedbetalingstid og ingen krav om egenkapital.

Vår vurdering

Skal du ha finansiering til bil i Norge, så stikker Nordea seg ofte ut. Dette er en bank som har gode betingelser på både lånets løpetid og renter. Om du skulle ønske enda bedre renter, så er mulig å få. Da må du enten melde deg inn i Premium eller Premium Next – eller være organisert via ulike organisasjoner.

Nordea har også differensiert «hovedbil» fra «veteranbil». Dette er noe vi ser på som positivt for de aller fleste. Slike differensieringsvalg kan nemlig føre til at de aller fleste av oss får bedre økonomiske vilkår på billånet vårt.

Alt i alt er Nordea en bank du bør ta seriøst når det kommer til billån.

---

5. AS Financiering Billån – Spesialister på lån til bil, MC og båt

Noen ganger er det bare enkelt og greit å forholde seg til spesialister. AS Financiering kan definitivt defineres som en spesialist innenfor billån. Noen ganger kan man oppleve at større banker takker nei til bilfinansiering fordi de ikke kjenner til biltypen- eller -merke. Dette er neppe en tilbakemelding du vil oppleve som kunde hos AS Financiering.

Låneprosessen er like enkel som hos alle andre konkurrerende banker. Alt gjøres via mobil eller datamaskin via det store Internettet. Her kan du søke om lån fra sofakroken. Og skulle du være så heldig å få godkjent lånesøknaden, så kan du signere digitalt.

Billån hos AS Financiering

Det er to muligheter for å sende inn lånesøknad til AS Financiering. Den enkleste metoden er å gå inn på deres nettsider og fylle ut et skjema. Her må du blant annet gi en indikasjon på hvor mye bilen du koster, hva du skal betale inn som egenkapital og hvor lang løpetid du ønsker. Dette er veldig enkelt og greit.

Problemet med den løsningen er at du ikke får tilbud fra flere banker samtidig. Om AS Financiering bare skal være «en av mange banker» som skal krige om deg som kunde, så bør du benytte deg av en finansagent. På den måten kan agenten sende ut dine opplysninger til en rekke banker. Rimelig kjapt vil du få tilbud fra èn eller flere banker som tilbyr billån.

Mange kan la seg friste av bilfinansiering gjennom AS Financiering. Derfor kan vi statuere et låneeksempel med betingelser tatt gjennom deres lånekalkulator. Kjøper du en bruktbil til 100,000 kroner med nedbetalingstid på 10 år, så får du nominell rente på 4,5 % og effektiv rente på 7,12 %. Da har vi lagt til grunn at du ikke stiller med noe egenkapital. Husk at dersom du stiller med mer EK (egenkapital), så vil du få lavere rente.

Fordeler og ulemper

• AS Financiering er ufattelig profesjonelle når det kommer til billån. De vet hva du ønsker; og de har nærmest «sett alt». Dette gjør AS Financiering til en av de mer populære bankene blant bilentusiaster.
  
  
• Banken tilbyr også 100 % finansiering. Dette gjelder ikke bare bil og MC. Du kan også få et lån med 100 % finansiering av båt og caravan.
  
  
• Har du en god økonomisk profil, så kan du muligens ende opp med et lån på hele 2 millioner kroner. Veldig få norske banker gir mulighet for å låne 2,000,000 for å kjøpe motoriserte kjøretøy. Dog er et slikt lånebeløp avhengig av at du har en god og sunn økonomisk profil. AS Financiering vil ikke gi ut høye lån til folk de ikke tror kan betjene lånet.
  
  
• En god lånekalkulator. Etter vår mening har AS Financiering en av de beste lånekalkulatorene for billån. Kalkulatoren gir også en god indikasjon på hvor lang tid du BØR bruke på å betale ned lånet. Maksimal løpetid ligger på 10 år. For ordens skyld: 10 år er veldig vanlig blant norske banker.

Vår vurdering

AS Financiering er en typisk bank som blir brukt av folk som kjøper litt sære kjøretøy. Men ikke la deg lure. Det er en bank som er like fin å bruke for familier og andre som kjøper «vanlige» biler. Dette er også en bank som har spesialisert seg på bilfinansiering.

Skulle du ha noen spørsmål til hvordan prosessen fungerer, så står det et godt team klar til å svare på de spørsmålene du eventuelt skulle ha.

Dessverre tilbyr ikke AS Financiering muligheten for å bli totalkunde. Derfor vil du ha få eller ingen muligheter til å justere renten etter at lånet har blitt innvilget. I så fall må du bytte bank. Nettopp derfor plasserer vi denne nisje-banken på en femteplass i vår test.

Ulike typer billån – hvilke finnes?

Det kan være vanskelig å navigere i jungelen av ulike billån. Mange banker har valgt å tilby forskjellige låntyper. Dette gjør de ikke for å være forvirrende. Men de ulike finansieringsmodellene kommer som et direkte resultat av at kunder har ulike behov.

Her er en oversikt over de mest populære billånstypene på det norske markedet:

Vanlig billån

Ofte også omtalt som «ordinært billån».

Dette er den vanligste formen for billån som rundt 80-90 % av alle kunder har i dag. Kravet til egenkapital avhenger av hvilken bank du velger, men ligger ofte rundt 0-35 %. Banken tar sikkerhet i bilen din når du tegner et slikt lån. Total løpetid på lånet vil ofte ligge på mellom 2 og 10 år. Mange banker krever også at du tegner kaskoforsikring hvis du skal ha vanlig billån.

Billån for unge

Mange banker har spesialtilbud til kunder under en viss alder. Flere banker har satt en grense på 34 år, men noen opererer også med 25 år. Ofte har disse lånene et krav til at bilen er billigere, men at rentene er lave.

På den måten tar ikke banken noe særlig risiko på lånet, og som ung kunde blir du belønnet med å betale mindre i renter og ekstrakostnader.

Nysgjerrig på billån for unge?

Her er en reklamevideo fra vår testvinner DNB. De har ekstra gunstige betingelser på bilfinansiering til deg mellom 18 og 33 år:

---

---

Grønt billån

Flere banker, som blant annet Sbanken, tilbyr lån med særs gode rentebetingelser. Dette heter «grønt billån». Men det refererer ikke til grønne tall nederst på bunnlinjen i budsjettet ditt. «Grønt» refererer til at bilen skal være miljøvennlig for at lånet skal aksepteres.

Ofte gis slike billån til folk som kjøper el- eller hybrid-bil.

Kaskofritt billån & forbrukslån

Om du ikke har tegnet kaskoforsikring, så kan du i noen tilfeller få innvilget kaskofritt billån. Dette har både sine fordeler og ulemper. Du slipper å bruke penger på å kjøpe kaskoforsikring. Samtidig har det en klar ulempe i at rentekostnadene blir høyere. De pengene du sparer på å ikke kjøpe fullkasko kan du heller bruke til å betale de høye rentene på billånet.

Men det sier kanskje seg selv at dette ikke er en særlig god ordning.

Veldig mange banker kamuflerer et forbrukslån som et kaskofritt billån. Et forbrukslån er et lån du kan bruke på hva som helst. Det vil si at du ikke tar noe sikkerhet i bilen. Om du skulle ende i den beklagelige situasjonen at du ikke kan betjene lånet, så vil ikke banken ha pant i bilen din. Men vi i Lån.Priv ønsker å oppfordre deg til å være veldig forsiktig med å bruke forbrukslån som billån. Rentene på slike lån er ofte skyhøye.

Video – slik fungerer et billån

Om du ønsker en kjapp introduksjon til hvordan et billån fungerer, så har Santander produsert en flott Youtube-video du kan ta en titt på:

---

---

Hva lærer du i videoen?

Santander lærer deg blant annet:

• Hvorfor banken må ha sikkerhet/pant i bilen din når du får lån.
  
  
• Hvilke konsekvenser det vil få å misligholde billånet.
  
  
• Hva normal løpetid på bilfinansiering er.
  
  
• Hvordan bilens alder kan ha innvirkning på om du får godkjent lånesøknaden eller ei.
  
  
• Hvordan egenkapital justerer renten på lånet ditt.
  
  
• Hvilken betalingsfrekvens som er normalt på billån.

Og alt dette klarte altså Santander å presse inn på rundt 40 sekunder.

Ganske imponerende, ikke sant?

Andre artikler om bilfinansiering og forsikring

Her er noen av våre mest populære artikler om lån og forsikring til norske kjøretøy:

• Bilforsikring test: De 7 beste bilforsikringene på markedet
  
  
• Sykkelforsikring test: 4 beste forsikringer for sykler og el-sykler
  
  
• MC-forsikring test: 5 beste motorsykkelforsikring på markedet
  
  
• Sliter du med å få billån? Dette kan være løsningen

Oppsummering

Billån er et lån som benyttes til å finansiere kjøp av ny bil. Det er viktig å velge riktig bilfinansiering for å få de beste vilkårene. Det finnes mange forskjellige typer billån, og det kan være vanskelig å finne ut av hvilken bank som passer best for en selv.

Det er derfor lurt å benytte seg av en lånetjeneste eller finansagent, som kan hjelpe en med å finne det billånet som passer best.

En finansagent kan hjelpe deg med å finne det billånet som passer best for deg. Agenten sammenligner tilbud fra ulike banker og finner det beste tilbudet for deg. Eksempler på ting agenten kan hjelpe med er:

• Sammenligning av priser og vilkår
• Tilbakebetalingstid og betingelser
• Forsikringer
• Innlånspraksis
• Gebyrer

Selv mener vi at Schibsted-eide Lendo gir deg den beste muligheten til å finansiere din neste bil. Rettere sagt: det er den finansagenten i Norge som i skrivende stund er tilknyttet flest banker. Derfor er det Lendo vi sverger til når vi anbefaler privatpersoner å skaffe billån.

Ofte stilte spørsmål

Kilder

• DNB
• Nordea
• AS Financiering
• Sbanken
• Santander