Mange bilkjøpere låner pengene de trenger for å kjøpe ny eller brukt bil. Er du blant dem som vurderer å ta opp billån, er sjekklisten under nyttig, ikke minst hvis du ønsker så lave lånekostnader som mulig.
Husk å regne på alle kostnadene
Å kjøpe bil innebærer at du må betale langt flere kostnader enn hva et billån gir deg. Dette er utgiftene som følger med på lasset:
- Rente og avdrag på billånet
- Bilens verditap
- Drivstoff (fossilbiler) lading (elbiler)
- Vedlikehold, slik som vask, servicer og reparasjoner
- Dekk, dekkskift og dekkhotell
- Forsikringer, enten delkasko eller helkasko
- Trafikkforsikringsavgift (het tidligere årsavgift)
- Bompenger og utgifter til parkering
- Eventuelle kostnader for ferge
Ifølge Opplysningsrådet for veitrafikken (OFV) koster det drøyt 111.000 kroner i året, eller om lag 9.200 kroner i måneden, å kjøpe en ny elbil til 515.000 kroner og kjøre den 15.000 kilometer per år. For en bensinbil med tilsvarende kjørelengde er prisen snaut 136.000 kroner per år, eller om lag 11.300 kroner per måned. Du kan lese mer om kostnadene her, og bruke dem som utgangspunkt for din egen utregning.
OFV konkluderer for øvrig med at det er vesentlig billigere å kjøre elbil enn bil drevet av diesel eller bensin, noe det er verdt å tenke over hvis du skal kjøpe ny bil eller nyere bruktbil.
Sammenlign lånetilbud fra flere banker
Skal du låne penger for å kjøpe bil, har du i all hovedsak 4 lånetyper å velge mellom:
Vanlig billån
Et vanlig billån innebærer at banken som låner deg pengene tar pant i bilen. Det gjør at renten på lånet blir en god del lavere enn på andre lånetyper. Og har du egenkapital som du kan bruke sammen med lånet, kan renten bli enda litt lavere.
Vanlige billån passer best for kjøp av nybil eller nyere bruktbiler. En viktig årsak til dette er at utlånere flest har en grense for hvor gammel bilen kan være; summen av bilens alder og nedbetalingstiden kan ikke overstige 10 eller 12 år for eksempel.
Grønne billån
Grønne billån er en variant av vanlige billån til kjøp av mer miljøvennlige biler, primært elbiler. Mange grønne billån har enda litt lavere rente; bankene ønsker å premiere deg for å tenke på miljøet når du kjøper bil.
Også her er det en vanlig betingelse at bilen ikke er over en viss alder for at du skal få lån.
Kaskofrie billån
Skal du kjøpe en eldre bruktbil, kan du vurdere å ta opp et kaskofritt billån. Med vanlige og grønne billån følger det normalt krav om at du må fullforsikre bilen du kjøper for å få lån. Dette kravet slipper du med kaskofrie lån. Ulempen er at renten vanligvis er en god del høyere og at det er en grense for hvor mye du kan låne, ofte 150.000–200.000 kroner.
Forbrukslån
Det er også mulig å ta opp forbrukslån for å kjøpe bil. Lånetypen passer i likhet med kaskofrie lån, best for kjøp av eldre bruktbiler. Det er mulig å få en rente som er litt lavere enn på kaskofrie lån, i tillegg til at du kan få større lån, opp mot 600.000 kroner på det meste.
Slik får du så billig billån som mulig
En lang rekke banker og finansieringsselskap tilbyr lånefinansiering av bilkjøp. Rentekostnadene varierer mye fra den ene tilbyderen til den andre. Derfor er det viktig at du sammenligner den effektive renten på flere lån.
Kort fortalt må du kontakte flere utlånere og be dem gi deg lånetilbud. Nettstedet Kredittium har en god guide til hvordan du gjør dette, og hvilke snarveier du kan ta.
Kredittscoren din har stor betydning
Du blir kredittvurdert uansett hvilken lånetype du søker om for bilkjøpet. Kredittvurderingen ender med at du får en kredittscore, som er viktig av flere årsaker:
- Den avgjør om du får lån
- Den avgjør også hvilken rente du får
Jo høyere poengsum du har, desto større er muligheten for å få lån og at renten blir lav. Det finnes en rekke nettsteder som lar deg sjekke kredittscoren gratis, slik som Lendo. Oppdager du at kredittscoren din er lav, kan du gjøre flere ting på egenhånd for å øke den:
- Øk inntekten – en stabil inntekt som øker er positivt for kredittscoren
- Reduser gjelden – scoren øker i takt med at du betaler ned gjeld du allerede har
- Unngå betalingsanmerkning – ingenting påvirker poengsummen mer negativt
- Si opp kredittkort – det påvirker scoren negativt selv om du ikke bruker det
Det kan riktignok ta tid å forbedre en lav poengsum i kredittsjekken. Men belønningen som venter på deg, er større muligheter for å få lån til bil og at renten blir hyggeligere enn ellers.