Ønsker du å finne det beste og billigste forbrukslånet uten sikkerhet, da må du sammenligne lånetilbud. Det er kun gjennom sammenligning at du faktisk kan finne det beste lånet for din lommebok. Her får du en innføring i hva du skal se på når du sammenligner forbrukslån.
Er det mulig å få ulike lånetilbud fra ulike banker?
Hovedgrunnen til hvorfor du må sammenligne forbrukslån uten sikkerhet er at alle banker kan komme med forskjellige tilbud. Bankene gjør en egen vurdering av både lånesøknad og deg som lånekunde før de kommer med tilbud om lån. Dette er en av grunnene til hvorfor du kan få ulike tilbud fra tre banker, mens to andre banker avslår søknaden din om lån.
Du kan sammenligne ulike låntilbydere før du sender søknaden, men dette gir deg ikke et reelt bilde av hvilket lån som faktisk er billigst. Bruker du for eksempel en låneportal for å få oversikt over alle banker som tilbyr det lånet du ønsker, får du oversikt over hva bankene tilbyr i gjennomsnitt.
Det betyr ikke at det er denne renten du får tilbud om. Du kan få tilbud om en nominell og effektiv rente som er både høyere og lavere enn hva som er oppgitt i portalen.
Hvordan fastsettes vilkårene på forbrukslån?
Hvilken rente du får tilbud om avhenger av din personlige økonomi. Bankene gjør en kredittvurdering av deg, hvor de blant annet ser på:
- Hvordan arbeidssituasjonen din er
- Hva slags inntekt du har
- Om du har gjeld fra før
- Hvordan betalingshistorikken din er
- Om du er tilknyttet noen næringsvirksomhet
All denne informasjonen, samt informasjon om alder og bosituasjon, brukes for å regne ut en såkalt kredittscore. Denne kredittscoren forteller bankene hva slags risiko de tar ved å låne deg penger. Jo høyere risiko bankene tar, desto høyere nominell rente vil de sette på forbrukslånet de tilbyr.
Resterende vilkår, som termingebyr og etableringsgebyr, fastsettes av banken. Alle banker kan nemlig selv velge hvor mye de skal kreve i gebyrer. Dette er grunnen til hvorfor du kan få tilbud om lån med samme nominelle rente, men ulik effektiv rente.
Sammenlign kun lån med samme nedbetalingstid
Før du begynner å sammenligne lån må du sjekke at alle lånetilbudene du skal sammenligne har samme nedbetalingstid. Har de ikke samme nedbetalingstid, vil du ikke kunne sammenligne den effektive renten. Denne rentesatsen påvirkes nemlig av nedbetalingstiden.
Enkelt forklart, jo kortere nedbetalingstid, desto høyere effektiv rente. La oss illustrere med et par eksempler på et lån på 50 000 kroner.
| Nedbetalingstid | Nominell rente | Effektiv rente |
| 1 år | 13,5 % | 19,22 % |
| 2 år | 13,5 % | 17,84 % |
| 3 år | 13,5 % | 17,31 % |
Hvis du for eksempel hadde sammenlignet et lån med to og et med tre års nedbetalingstid, hadde det sett ut som lånet med den lengste nedbetalingstiden var noe rimeligere. Men hadde du valgt dette lånetilbudet, ville du ikke endt opp med det billigste lånet. De totale kostnadene er nemlig høyere når nedbetalingstiden er lenger.
Så når du skal sammenligne lånetilbud, er det viktig at du kun sammenligner lån som har samme nedbetalingstid. Har du fått tilbud med ulik nedbetalingstid, kan du vurdere lånene med ulik nedbetalingstid opp mot hverandre når du har funnet det billigste alternativet for alle nedbetalingstidene du får tilbud om. Du kan da sammenligne totale kostnader, for å se hvilket lån som faktisk koster deg minst.
Sammenlign både nominell og effektiv rente
Når du skal sammenligne rentene på forbrukslån uten sikkerhet, må du se på begge rentesatsene. Mange fokuserer på effektiv rente, fordi den forteller hva de faktiske kostnadene er. Det er viktig å vurdere denne, siden denne også viser hvor mye som går til gebyrer og andre kostnader. Men du må ikke glemme nominell rente.
Den nominelle renten viser kun hva du betaler i renter til banken, og det er denne som må være lav for at rentekostnadene skal være lave. Så lenge den er lav, og du signerer med en bank som har lave satser på gebyrene, kan du få det lånet som har lavest effektiv rente.
Tips: Se også forbrukslån.no/sammenlign-forbrukslån/
Sammenlign kostnader til etablering
Når du tar opp forbrukslån uten sikkerhet, må du betale et etableringsgebyr. Dette gebyret betales ikke til banken med en gang, men legges til det totale lånebeløpet. Søker du for eksempel om 100 000 kroner og etableringsgebyret er på 990 kroner, blir totalt lånebeløp 100 990 kroner.
Det er bankene som fastsetter etableringsgebyret. Noen velger å ha et fast beløp, gjerne mellom 450 og 990 kroner. Andre igjen bruker en fast rentesats. Hvis du da låner 100 000 kroner og etableringsgebyret er på 1 % av lånebeløpet, blir gebyret på 1 000 kroner.
Ved å sammenligne denne kostnaden kan du finne den banken som har de laveste gebyrene til etablering. Dette hjelper deg med å redusere kostnadene, siden lavere gebyr betyr lavere lånebeløp.
Sammenlign termingebyr
Termingebyret betales hver termin, som for forbrukslån uten sikkerhet betyr hver måned. Gebyret legges ikke til lånebeløpet, men utgjør en del av de månedlige kostnadene. Si at du for eksempel låner 50 000 kroner og skal nedbetale lånet på ett år. Dine månedlige kostnader ender på 4 505 kroner, som brukes til å dekke renter, avdrag og termingebyr.
Nedbetalingsplanen vil da se omtrent slik ut:
- Renter: 433 kroner
- Termingebyr: 40 kroner
- Avdrag: 4 022 kroner
- Totalt: 4 505 kroner
Etter hvert som du betaler ned lånet vil rentene bli lavere, mens avdragene blir høyere. Termingebyret er det samme gjennom hele nedbetalingstiden, og påvirker kun de totale kostnadene. Med 40 kroner i termingebyr betaler du totalt 480 kroner. Er termingebyret derimot på 60 kroner blir det 720 kroner totalt på ett år. Så ved å finne det lånet med lavest termingebyr, kan du redusere kostnadene dine med i hvert fall noen hundrelapper.
Sammenlign månedlige kostnader med egen økonomi
En siste sjekk før du signerer på låneavtalen, er de månedlige og totale kostnadene. Grunnen til at du skal sjekke, og sammenligne, de månedlige kostnadene er for å være sikker på at du kan håndtere kostnadene. Lag et budsjett, regn ut hva du kan bruke på nedbetaling av lån og sørg for at lånet du velger ikke har kostnader som overstiger dette.
Husk også på at rentene på lånet kan gå opp. Skjer dette, vil du få en ny betalingsplan av banken som viser hva de nye kostnadene blir. Banken er pålagt å sjekke at du kan håndtere en renteøkning på 3 % før de gir deg tilbud om lån, så får du tilbud, skal du ha økonomien til å betjene både lånet nå og om rentene øker.
Sammenlign totale kostnader på lånet
For å være sikker på at det lånet med den laveste effektive renten er det rimeligste, kan du se på totale kostnader. Så lenge de totale kostnadene på lånetilbudet er de laveste, har du funnet det billigste forbrukslånet uten sikkerhet.
Du kan også selv redusere kostnadene på dette lånetilbudet, ved å øke avdragene. Har du råd, betal inn ekstra på lånet. Det går direkte til nedbetaling av gjeld, og vil gi deg lavere kostnader til renter. Kan du i tillegg betale lånet ned raskere, vil også kostnadene til termingebyr bli redusert.
Oppsummering
- Når du skal sammenligne forbrukslån, er det viktig at du først søker om lån. Sammenlign faktiske lånetilbud, ikke låneeksempler på sammenligningstjenester.
- For å kunne sammenligne vilkår og betingelser, må lånet være på samme størrelse og ha samme nedbetalingstid.
- Du kan sammenligne kostnadene på lån med ulik nedbetalingstid, men ikke de effektive rentene. Effektiv rente vil alltid være lavere når nedbetalingstiden blir lenger.
- Ikke fokuser på bare den effektive renter. Husk å sammenligne nominelle renter og gebyrer for å finne ut hvilken bank som totalt sett er billigst.
- Sjekk at det lånetilbudet du vurderer har månedlige kostnader du kan håndtere. Er du i tvil, velg et lån med kortere nedbetalingstid.