Archive by Author

Fordeler med å refinansiere boliglånet sitt

refinansiering-huslanFørste gang man får et boliglån kan det hende man er nødt til å ta til takke med den første banken som gir deg lån, noe som kan bety dårlige vilkår. Noen år frem i tid har man fortsatt de samme vilkårene, den samme renta og den samme banken, men kanskje er det på tide å gjøre noe med det?

For mange vil det helt klart lønne seg å gjøre noe med det. Ikke bare kan man spare mye penger på renter, men man kan også sikre seg lavere gebyrer eller til og med endre nedbetalingstiden. Trikset er å finne den banken som er villig til å gi deg det mest gunstige lånet, og i og med at du allerede har lånet ditt hos en annen bank kan du bruke god tid til å gå gjennom de forskjellige tilbudene du får slik at du er hundre prosent sikker på at du får det beste tilbudet.

Om man har planer om å få barn innen de neste årene kan det være en fordel å refinansiere lånet sitt til å bruke lenger tid på å betale det tilbake. Det betyr at man betaler mindre månedlige avdrag, noe som betyr at man får bedre råd. Ulempen er selvfølgelig at man må bruke noen år ekstra på å betale ned resten av lånet, og da blir det også noen år ekstra med renter. Så i det lange løp vil det ikke lønne seg, men dersom man er i en situasjon hvor det er greit med litt mer penger, som når man får barn eller lignende, kan det likevel være et godt valg.

Når man først er i gang med å få ny finansiering på boliglånet sitt kan man også ta opp litt ekstra lån dersom det skulle være ønskelig. Dersom du har drømt om å ta en ferie eller pusse opp badet eller noe sånt så vil det uten tvil lønne seg å ta opp dette når du refinansierer boliglånet fremfor å ta opp et eget forbrukslån til dette. Det er likevel lurt å begrense seg her, da banken trolig ikke er villig til å finansiere lånet ditt dersom du har tenkt å ta opp mye ekstra lån. Dersom disse pengene skal brukes på å pusse opp er det derimot større sjanse for at banken godtar det, da det øker verdien på boligen din, noe som igjen betyr at de sitter på mer sikkerhet fra deg.

Mange banker lar deg søke om refinansiering på nettet, og dette er helt klart et godt alternativ til å få i banken. Fordelen med å søke online er at du enkelt kan søke hos mange banker og se hvem som gir deg de beste vilkårene, men ulempen er jo at du ikke kan prate med noen om du skulle ha spørsmål eller kommentarer. Dersom du ikke har behov for å prate med noen vil jeg anbefale å søke refinansiering på nettet, da dette både er lett og gir deg raskt svar. Det er som regel veldig enkelt, men krever ganske mye informasjon om økonomien din, så det kan være lurt å finne frem kontoutskrifter og budsjetter.

Refinansiering av studiegjeld

refinansiering-studiegjeldDersom man har tatt høyere utdanning er det ikke uvanlig at man sitter igjen med et ganske høyt studielån, og for mange er det oppimot én million kroner eller mer. Det er klart at så lang utdannelse ofte gir deg en godt betalt jobb, men fakta er at man ofte må bli etablert i arbeidslivet før man faktisk går en god lønn. Og i mellomtiden kan det være vanskelig å betjene et så stort lån, spesielt om man har lånt fra mange forskjellige aktører.

Noe av ulempen med å ta opp lån mens man studerer er at man gjerne ikke får lånt så mye om gangen, og må dermed ty til flere smålån. Når man skal betale tilbake disse med en klekkelig rente og høye avgifter kan det fort bli altfor mye for en nyutdannet person, og kanskje kan refinansiering være løsningen.

Kort fortalt vil en refinansiering av studiegjelden si at du tar alle lånene og gjelden din og samler dem hos én bank eller en låntilbyder. Da har du bare én kreditor å forholde deg til, og må da altså bare betale én enkelt faktura i måneden. Fordelen med dette er at du gjerne får en del bedre rente enn om du betaler på mange vanlige forbrukslån, og at du slipper å betale så mange faktureringsgebyr og lignende gebyrer. I tillegg kan det være mulig å ordne en lenger avbetalingstid, slik at du får litt mer penger å rutte med den første tiden etter at du er nyutdannet.

Ettersom studielånet fra Lånekassen er rentefritt og avgiftsfritt i studieperioden får mange seg et ordentlig sjokk når de er ferdig med studiene. Om man i tillegg må betale for kredittkort og forbrukslån sitter man plutselig på store utgifter hver måned, og det ville uten tvil være lurt å få refinansiert alle disse. Da trenger du bare å forholde deg til en kreditor, og får bare én faktura hver måned som du må passe på å betale.

For å få refinansiert lånet sitt må du gå til en bank og snakke med dem eller søke om det på internett. Dersom du ikke har bolig eller andre verdier er det ikke sikkert så mange banker er villige til å ta over lånet ditt, men dersom du har fått en jobb med gode framtidsutsikter og en grei månedslønns er det likevel mulig. Hvis økonomien sin ikke ser så bra ut på papiret kan det lønne seg å stikke innom banken for å få forklart situasjonen sin til en rådgiver der. I teorien skal de vel ikke ta så mye hensyn til personlige grunner, men ofte kan det likevel være at de er mer villige til å innvilge en refinansiering der enn om du bare sender en elektronisk søknad.

Det er likevel verdt å merke at Lånekassen ofte gir bedre rente enn andre lån, og derfor kan det være lurt å droppe refinansieringen av akkurat dette lånet. De andre lånene, som forbrukslån eller kredittkortgjeld har nesten alltid høyere renter og gebyrer enn et refinansieringslån, så disse kan du helt trygt refinansiere.

Lån til oppussing av kjøkken eller stue

Å pusse opp kjøkkenet eller badet kan fort koste flere hundre tusen kroner, og for mange er det helt umulig å kunne gjennomføre dette uten å få lån av banken. Det er også to forskjellige lån som egner seg til oppussing, og disse to låntypene og fremgangsmåtene for å låne til oppussing kan du lese om nedenfor.

For det føreste kan man ta opp et forbrukslån for å pusse opp. Ved forbrukslån får du et lån uten sikkerhet, og banken henger seg dermed ikke veldig opp i hva du skal bruke pengene på. Dermed kan du fritt ta opp forbrukslån for å pusse opp. Rentene på et forbrukslån er jo kjent for å være relativt høye, men ettersom det er stor konkurranse for nye kunder kan du være heldig å få en god avtale med greie renter også her. De kan likevel ikke bli like lave som ved et boliglån, så forbrukslån bør strengt tatt være en siste utvei.

En rimeligere løsning enn forbrukslån vil være å refinansiere huslånet og ta opp litt ekstra lån der som man bruker til å pusse opp. Strengt tatt skal huslånet bli brukt til å kjøpe bolig med, men ettersom oppussing vil øke verdien på boligen er bankene gjerne mer enn villige til å låne deg penger til å pusse opp, spesielt hvis de mener at det kommer til å øke verdien på huset betraktelig.

For at banken skal være villig til å la deg refinansiere og ta opp mer boliglån bør man ha vært flink til å betale ned det boliglånet man allerede hadde. Dersom du har betalt alt til tiden vil det være veldig liten risiko forbundet med å låne deg penger til oppussing, og du kan trolig få låne flere hundre tusen uten større problemer. Så lenge du har mer verdi i boligen enn du har lån er det stort sett ikke noe problem å få refinansiert boliglånet så lenge pengene brukes til noe såpass fornuftig, og dersom du har et eldgammelt bad eller kjøkken er det faktisk ikke utenkelig at du kan tjene penger på det ved et eventuelt fremtidig salg.

Dersom man kjøper bolig og vil pusse opp i samme slengen er det ofte mulig å få med banken på dette. Det er derimot litt vanskeligere enn om du allerede har et boliglån, da det blir større risiko for banken, og i verste fall ender du opp med et større lån enn boligens verdi, noe långivere stort sett helst vil unngå. Derfor er sjansen større for å få innvilget oppussingslån sammen med boliglån større dersom du har gode forutsetninger for å betjene lånet, samt har en god egenkapital som viser at du er flink til å spare penger og har en ryddig økonomi.

Om banken ikke vil gi deg ekstra til å pusse opp, men du likevel ønsker det, og tror du klarer å betjene lånet, får du gå tilbake til å søke om et forbrukslån for å gjøre det. Her blir jo renta høyere, men det er jo et valg man må ta selv. Eventuelt kan man prøve å vente i to-tre år slik at man har mindre lån, for så å prøve å få tatt opp litt ekstra på boliglånet igjen.

Lånerente

Utlånsrente, som oftest bare kalt rente, er et begrep som er viktig å forstå når man skal ta opp lån – uansett om det er huslån, billån eller forbrukslån. Det er også forskjellige typer renter, som fastrente, nominell rente og effektiv rente, og når du skal ta opp et lån bør du har en god forståelse av alle disse typene renter, slik at du kan gjøre et smart og velvurdert valg.

Veldig enkelt forklart er en rente leie av penger. Renta skal du betale den du låner penger av, og vises som en prosentandel av den totale lånesummen. Nominell rente er navnet på den årlige renta, og ligger gjerne på mellom 3 og 10 %, helt avhengig av hvor du har lånt, nedbetalingstid og hvor mye penger du skylder.

il tross for at nominell rente forteller hvor mye du skal betale hvert år er det vanlig å betale renta én gang hver måned sammen med selve avdraget, og da må man dele den nominelle renta på tolv for å finne den månedlige renta.
Så over til flytende og fast rente. En fast rente vil si at du har samme rente hvert år. Da kan ikke banken forandre på renten din uansett hvor mye det svinger i markedet. Vanligvis har man mulighet til å binde renta til en viss prosent, og da får man fast rente. Man kan selv velge om man vil binde hele renta på lånet, eller bare for et gitt antall år.

Flytende rente vil si at renta svinger i takt med markedet. Da kan den være lavt det ene året, men mye høyere det andre året.
Om renta ligger på 2 % vil du kanskje få mulighet til å binde den på 3 %. Da vil du kun betale 3 % nominell rente selv om den flytende renta svinger helt opp til 5 eller 6 %.
Det siste rentebegrepet du bør kunne er effektiv rente. Denne er veldig viktig å lære seg, for den har veldig mye å si når du tar opp forbrukslån eller søker kredittkort. Effektiv rente betyr nemlig renta du betaler pluss avgifter, gebyrer og lignende, slik at dersom det er et høyt oppstartsgebyr så vil den effektive renta vise dette. Derfor er det lurt å bruke effektiv rente når du sammenligner flere lån.

Til slutt kan vi ta et enkelt eksempel for å vise hvordan regnestykket for renter ser ut. La oss si Alfred låner 100 000kr av banken med 4 % nominell rente hvert år. Avdragene på 1 000kr betaler han den første hver måned. For enkelthetens skyld betaler han ikke fakturaavgifter eller noen gebyrer. Den første måneden skal ha da betale rente på hele lånebeløpet, og med en nominell rente på 4 % blir en månedlig rente 0,33 %. Månedlig rente får du ved å ta nominell rente del på tolv. Da må han betale 1 000kr i avdrag, + 333kr i rentepenger, til sammen 1 333kr. Da sitter han igjen med 99 000kr i lån. Neste måned må han da betale 0,33 % av 99 000kr, noe som blir 327kr, og må da til sammen betale 1 327kr med avdraget. Dermed blir renteutgiftene litt mindre hver måned, ettersom man betaler ned en viss sum av lånet samtidig.

Lån raske penger

I løpet av de siste årene har det blitt mer og mer vanlig å ta opp lån via internett istedenfor vanlige, tradisjonelle kanaler som fysisk å besøke banken, og dette fører til at man får lånt raskere penger.

Ulempen med å søke om å låne penger på internett er at man ikke får snakker med en annen person, og istedenfor å kunne fortelle og forklare hva du har tenkt å bruke pengene til må du fylle ut små felt med informasjon, så gjør maskinen deres en automatisk beregning av hvorvidt du er egnet til å betale tilbake eller ikke, og dermed om du får innvilget lånet eller ikke.
Dette gjør jo hele prosessen billigere, raskere og enklere for mange, men dersom du er ung og ikke har så mye penger betyr det at du har mindre sjanse for å få innvilget lånet. Du kan jo ikke prøve å få sympati fra långiveren på samme måte som når du møter i banken.
Hvis du får svar om at du blir godkjent gjenstår det bare å skrive under på gjeldsbrevet. Du kan enten signere dette via Bank-ID eller få det sendt hjem i posten. Først når långiveren har mottatt dette vil de utbetale lånet ditt, og dersom du trenger å låne raske penger er det kanskje best å velge en långiver som kan bruke Bank-ID, og dermed sende deg pengene mye raskere enn ved å bruke vanlig post.

Før du søker om å låne penger på internett bør du for øvrig tenke deg ekstremt godt om, da et for stort lån kan få store konsekvenser. Lånet skal være med deg i veldig mange år, og dersom du er usikker på din økonomiske fremtid er det bedre å droppe det enn å ta opp et lån du ikke klarer å betjene. Dette gjelder uansett hvor stort lån du tar, om du har sikkerhet eller ikke, og uansett hvor stor inntekt du har. Tenk deg godt om, og ikke ta en forhastet beslutning.

Det er også mulig å ta lån raskt i mange banker, da du får muligheten til å signere papirer og levere dem på noen få minutter. En annen fordel med å bruke vanlige banker er at de ofte kan overføre pengene til kontoen din på et lite øyeblikk, og du kan gå rett i minibanken og ta dem ut bare noen minutter etter at du har vært i banken. Ulempen med vanlige banker er at de er litt mindre glad i å utbetale raske penger enn mange andre låntilbydere, og kan ha strengere regler og vilkår for alder, inntekt og lignende. Ellers er det mange banker som også bruker lang tid på å godkjenne lånene, og det er slettes ikke sikkert at du får pengene før om 2-4 dager, selv om lånet blir godkjent samme dag som du besøker dem. Dette er ofte på grunn av interne regler som skal passe på at folk tenker seg godt om før de får et lån. I seg selv er dette en god ting, men det går ut over veldig mange som allerede har tenkt seg om.

Kan man få et lån uten sikkerhet på dagen?

Et lån uten sikkerhet vil si et lån hvor du ikke trenger å ta pant i verken bil, båt, bolig eller andre eiendeler, og dette er veldig ofte brukt til smålån som forbrukslån eller lignende, hvor låneren ikke vil risikere noen eiendeler for å få lånet. Dette har både fordeler og ulemper, og ulempene er hovedsakelig at lånet blir noen hakk dyrere med tanke på effektiv rente. Betalingstiden på lån uten sikkerhet pleier å ligge på mellom 7 og 10 år, men man kan gjerne velge litt selv, ettersom hva som passer deg best. Dersom du bare skal lån 25 000 kroner blir det nesten litt tullete å betale ned over 10 år, og her er kanskje så lite som to-tre år ennå bedre for mange.

Noe av det geniale med et lån uten sikkerhet er at du kan bruke pengene på hva du vil. Det betyr at du kan pusse opp, kjøpe båt eller bruke dem på klær, og så lenge du klarer å betale tilbake kommer ikke banken til å henge seg opp i hva du bruker dem på. Det finnes jo egne bil-, eller båtlån, men fordelen med å ta et forbrukslån uten sikkerhet fremfor disse lånene er at du slipper å stille bilen eller båten som sikkerhet for at lånet skal bli betalt.

Det er veldig mange forskjellige banker og andre låntilbydere nå for tiden, og det er stor konkurranse om nye kunder. Dette fører til et billigere lån for deg, og det kan fort være mye penger spart på å sammenligne alle de forskjellige tilbyderne og sette dem opp mot hverandre. Husk at det er den effektive renten som har noe å si, da den inkluderer avgiftet og gebyrer i utregningen.

For å få et lån uten sikkerhet på dagen må du finne en låntilbyder som tilbyr lån på dagen. Det er nemlig ikke alle som behandler søknader samme dag, og disse kan fort bruke flere dager før du får svar på om du får innvilget lånet eller ikke. Det er likevel en god del som gir deg svar på søknaden innen én til to timer, og du bør velge disse om du har dårlig tid. Ellers er det en fordel om de tilbyr signering av gjeldsbrevet over Bank-ID, da dette sparer deg for 4-5 dagers arbeid, da et vanlig gjeldsbrev først må sendes til deg, deretter signeres, og til slutt sendes tilbake til långiveren før de kan utbetale lånet ditt. Med Bank-ID kan du gjøre dette på et lite minutt, og får dermed utbetalt lånet mye kjappere.

Men om du har tenkt å ta et lån på dagen er det lurt å tenke seg om først. Alle lån skal jo betales ned, og det er viktig ikke å låne mer enn at man klarer de månedlige avdragene uten å måtte sulte seg for å overleve. Og selv om du ikke har tatt pant i noen eiendeler kan banken likevel kjøre inkasso om ting skulle bli ille nok, og du er dermed ikke helt sikker. Derfor bør man alltid betale opp for seg, og første steg for å klare dette er ved å bruke hodet når man tar opp lånet, og ikke låner mer enn man har råd til.

Lån til barn og skatt

Spørsmål:
Vi låner penger til barna for bolig. Vi fikk vite at en kan sette en såkalt «normrente» på slik lån, men hvordan ordner man med det praktiske, dvs beregning av renter på lånet, rapportering til skattemyndighetene (hva og når bør man rapportere) osv.

Svar:
Dere må føre lånet i selvangivelsen. Normrenten for i fjor settes til 2,75 prosent for januar til april og 2,25 prosent for mai til desember.
Dere må føre renteinntekter i deres selvangivelse i post 3.1.2, og lånet i post 4.1.6.
Barna må føre lånet som gjeld i post 4.8.1 og renteutgifter i post 3.3.1.

Fordeling av rentefradrag – ektepar/gift

Spørsmål:Vi er et ektepar med inntekter på 770.000 og 550.000. I fjor ble hele rentefradraget på ca 90.000,- satt på den med høyest inntekt. I år har hele rentefradraget blitt satt på den med lavest inntekt.Er det noen god forklaring på dette? Vi har ikke endret dette selv tidligere. Bør rentefradraget stå på den med høyest inntekt? Vi har ingen andre spesielle fradrag. Summen av bolig og bankinnskudd utgjør ca. 1.2 mill. Dette står på meg med høyest inntekt.
Håper dere kan gi meg et svar på om rentefradraget bør flyttes/deles da restskatten har blitt mye høyere enn forventet.

Svar:
Dere kan som ektefeller fordele rentefradrag slik dere vil i selvangivelsen. Rentefradraget reduserer skatten med 28 % av beløpet. Om dere ønsker det, kan dere prøve å tilpasse det slik at den ene av dere får null i restskatt/penger tilbake. Så kan dere dele/betale den andres penger tilbake/restskatt. Dere kan også føre rentefradrag opp 50/50 eller slik dere betalte rentene. Det er ikke noe fasitsvar.

Rentefradrag bolig – samboere

Spørsmål:
Min samboer og jeg eier leilighet sammen, men jeg er den eneste med skattbar inntekt. Hva kan jeg gjøre for å få størst rentefradrag på skatten?

Svar:
Hvis du har betalt renteutgiftene kan dere skrive en «rentefordelingsavtale» der det står at du har betalt renteutgiftene og har ført renteutgiftene som fradrag i din selvangivelse. Når din samboer får skattbar inntekt, kan dere skrive en ny «rentefordelingsavtale».

Fordele gjeld

Spørsmål:
Vi er samboere og jeg tjener 477000 og han 540000. Han får toppskatt på litt (4566). Lønner det seg for oss og dele gjelden, eller ha akt på han? Vi har 732000 i gjeld!

Svar:
Nei, det vil ikke hjelpe å flytte på gjelden, i og med at toppskatten regnes av brutto inntekt, mens renter av gjeld trekkes fra den alminnelige inntekten. Toppskatten bli altså den samme uansett om dere flytter på gjeldsrenter.

Refinansiering

Spørsmål:
Har hørt at man kan føre opp kostnaden ved reginansiering (etableringskostnader) som fradrag. Stemmer det og isåfall hvilken post er det?

Svar:
Hei, ja det stemmer. Når du refinansierer et lån med formål å skaffe deg lavere rente, regnes alle utgifter i forbindelse med dette på samme måte som renteutfgifter og føres sammen med rentene i post 3.3.1.

Renter på felles gjeld – samboere

Spørsmål:
Samboer i fire år-alltid alle renter automatisk til han…slutt i oktober-bør jeg kreve delt fratrekk?stod med 50-50 som lånetagere…?

Svar:
For 2012 bør du føre opp rentefradrag for de renteutgiftene du faktisk betalte. Eller føre opp halvparten av renteutgiftene. Men da bør eksen også føre rentefradraget tilsvarende.

Lån og samboer!

Spørsmål:
Jeg lurer på hva som er lurest med lån og samboer! Slik som det er idag står hele lånet på meg! Men hvordan finner en ut at det lønner seg og dele lånet 50/50 hva slags kriterier må en se etter?

Svar:
Samboere som eier boliger sammen bør også dele på låneutgiftene. Men Dine Pengers tommelfingerregel er at man ikke bør betale renter uten å ha tilsvarende eierandel. Da driver man bare og sparer til samboeren.

Samboere – hvordan føre lån i selvangivelsen?

Spørsmål:
Kjøpte nylig bolig med kjæresten. Vi tok opp et felles lån på 1 816 000. Hvordan føres dette nå inn i selvangivelsen? Skriver man halvparten hver?

Svar:
Det er riktig å føre opp 50/50 av gjelden i hver deres selavngivelse når dere har kjøpt boligen sammen og er 50/50 ansvarlig for gjelden. Det kan dere også gjøre med renteutgiftene. Det er en enkel måte å gjøre det på, men det forutsetter at begge jobber og har lønn over ca 77.000.