Archive | Privatøkonomi

RSS feed for this section

Hvordan bli kvitt forbrukslångjeld?

Forbrukslån er blitt en meget populær måte å finansiere ting man kanskje egentlig ikke har råd til. Men når pengene er brukt opp så kommer ofte den bitre ettersmaken, da skal nemlig du begynne å betale ned på lånet. Forbrukslån er en svært kostbar gjeld som vil si at mye av de månedlige avdragene er kun renter og gebyrer. Derfor er det svært mange som ønsker å kvitte seg med gjelden så snart som mulig, men det er ikke alltid like lett.  Det er også vanlig at mennesker med et forbrukslån også har annen type gjeld som kredittkortgjeld eller har andre forbrukslån. Da blir plutselig situasjonen for mange uhåndterbar og veldig vanskelig.

NB! Litt urelatert, men sjekk også hvordan si opp kontoavtale ved vesentlige endringer for bankinnskudd med dette skjemaet.

Så hvordan bli jeg kvitt gjelden?
Det første du må gjøre er at du må innse at dette er tall. Tall kan reduseres og ikke minst knuses over tid. Det vi prøver å si er at du må se at det er mulig å blitt kvitt gjelden, du må bare tro det selv. Hvis du ikke tror det selv så vil du ikke lykkes, det kan vi garantere.

Når du tror på det selv så må du prøve å finne en løsning på problemet. Men for å forstå løsningen så må du finne ut av hvordan problemet oppsto. Dersom du har mye forbruksgjeld så kan vi nok ganske raskt komme til konklusjonen om at du har levd over evne i en gitt periode. Nedenfor ser du hva du kan gjøre for å bli kvitt forbrukslångjeld i korte trekk.

Finn ut hvor mye du skylder
Det første du må gjøre er å finne ut hvor mye du har forbrukslångjeld. Hvis du også har en annen type gjeld så bør du også inkludere dette. For å spare deg for tid så bør du lage en liste over alle kreditorer sammen med beløpene du skylder de forskjellige.

Kartlegg ditt forbruk
For å kunne lage et nøkternt budsjett så må du finne ut hva du bruker penger på. Da vil du se en ubalanse som har fått deg i disse problemene. Det er anbefalt at du tar vare på alle kvitteringer i en måned eller så kan du bruke bankutskriften i nettbanken for å plassere pengene riktig.

Lag et nytt budsjett
Nå skal du lage et nøkternt budsjett som gir deg rom for å betale mest mulig ned på gjelden din. Husk at dette bør være realistisk og ikke minst så må dette være noe du tror er mulig. Glem heller ikke å legge inn sparing i budsjettet.

gjeldFinn finansiering
Nå har du laget et budsjett som gir deg maksimal kapital til å betjene gjelden din. Men det er kanskje noen verktøy som kan gjøre gjelden din billigere og du får dermed betalt mer hver måned. Refiansiering uten sikkerhet kan være en kjempemulighet til å redusere de høye rentene og gebyrene. Eller du kan kanskje få et lån privat av familie eller venner.

Hvor mye skal hver kreditor få?
Hvis du har fått refinansiering kan du bare droppe dette punktet. Men hvis du ikke har søkt eller ikke fått innviliget refinansiering så er dette svært viktig. Du har nå en post som skal gå til gjeld i budsjettet ditt. Men hvordan skal du fordele den? Vi foreslår at du setter opp en plan som betaler ned hvert krav. Altså at du fokuserer på et krav om gangen. Evt kan du dele likt.

Du bør også kontakte kreditorene å høre om hva de syntes, send dem først et brev som inkluderer da budsjett og full liste over kreditorer. Så tar du å ringer opp en rådgiver der og ber dem vurderere forslaget. Spør om det er mulig å fryse renta på kravet i en periode.

Følg budsjettet og nedbetalingsplanen
Nå som ting er gjort er resten opp til deg. Ha fokus på målet; bli gjeldsfri.

Lenker for deg med gjeld og dårlig råd

Hvis du sliter med gjeld og dårlig råd og må ordne opp i de økonomiske forholdene nå så kan du få hjelp av de linkene som er nevnt under her. Dette er statlig info som er ment som hjelp og info slik at man kan få en oversikt over hva som finnes av muligheter. Bruk litt tid på å gå igjennom hver enkelt link for å se om noe av det passer for deg.

Gratis veileder
Livsoppholdssatser
Inkassoloven
Konkursloven
Husleieloven
Dekningsloven
Sosialtjenesteloven
Gjeldsordningsloven
Gjeldsordningsbasen

Sliter du med gjeldsproblemer?

Gjeld kan være en enorm belastning for et menneske både psykisk og fysisk. Gjeld er blant mange nordmenn noe skamfult og ikke minst et tabu for veldig mange. Dette fører til at mange nordmenn vegrer seg for hjelp og venter på å bli lottomillionær.  La oss bare gjøre det klart med en gang at gjelden forsvinner ikke av seg selv.

Hvor kan jeg få hjelp med gjeld?
Det finnes hjelp for deg, i kommunen din finnes det en gjeldsrådgiver som skal kunne ta din sak gratis. Men mange opplever denne hjelpen som dårlig og ikke minst så kan det ta både uker og måneder før du får en avtale. Da kan det være lurt å hyre inn noen privat. En god privat gjeldrådgiver kan gi mye hjelp, mens en dårlig privat gjeldsrådgiver kan gjøre det til en dårligere situasjon.

Kan jeg gjøre noe selv for å kvitte meg gjeldsproblemene?
Selvfølgelig, det handler bare om å være motivert og ha et klart mål. Det finnes utrolige mange mennesker som har klart å kvitte seg med gjeldsproblemene helt selv. Det viktigste er at du gir 100%, du kan f.eks finne en guide her.

Snakk med noen om det
Uansett hvordan du velger å løse dine gjeldsproblemer så bør du snakke med noen om det. Det er mye for en person å sitte inne med, når du snakker med noen så vil du få det mye lettere å løse problemene. I tillegg så kan det være smart å ha noen som kan følge opp progresjon og gi deg et klapp på skuldern når du gjør en god jobb.

Eie hytte eller dra på luksushotell?

Hva lønner seg av å låne til hytte eller dra på luksushotell?

hytteAftenposten har tatt regnestykket på hvor mye en hytte koster oss pr døgn og har kommet frem til at man kan bo veldig mange netter på luksushotell for den prisen man betaler for kjøp og vedlikehold av hytte.

Mange hytteeiere har lånefinansiert hytta si og har både vedlikehold og renteutgifter som faste kostnader. I tillegg kommer renovasjonsavgifter og andre avgifter til kommunen hytta ligger i.Det varierer fra kommune til kommune, men blir noen titusener i året selv der det er billigst.

Liker man å feriere på forskjellige steder så er det definitivt uansett  ikke noe sjakktrekk å kjøpe hytte, og ihvertfall ikke å låne penger til å kjøpe hytte. Verdistigingen på en hytte er ikke veldig stor og man kan ikke bruke verdistigning som økonomisk grunnlag for å låne når man ser på hvor mange netter man får på hotell for kjøpesum, vedlikehold og avgifter.

Nordmenn bruker 21 milliarder kroner i året på å eie, pusse opp og vedlikeholde hyttene sine. 21 milliarder holder til ti  millioner hotellnetter til 2100 kr pr. natt…

God ferie!

Burmeister slipper å ta opp lån for å betale Damlie!

Kjendisbloggeren og Oslos ukronede sladderkonge, Christian Burmeister, som ble saksøkt av tidligere Idol-finalist Tone Damlie Aaberge og Aquas tidligere vokalist Lene Nystrøm, slipper å ta opp lån for å finansiere et eventuelt erstatningskrav.

Det ble bråk når kjendisbloggeren publiserte angivelige rykter om de to kjendisenes sexliv i forbindelse med bruddet mellom Idol-Tone og hele Norges Aksel Hennie. Bruddet mellom superparet skapte enorme mengder rykter og spekulasjoner i sosiale medier, men ikke før Christian Burmeister publiserte noen av de saftigste ryktene på bloggen sin, tok det hele av. På rekordtid ble innlegget hvor Burmeister i detalj redegjorde for oppløpet til bruddet delt flere tusen ganger på både Twitter og Facebook.

burmeister– Kombinasjonen sex og det som etter hvert hadde blitt Norges «Brad Pitt og Angelina Jolie»-subsitutt gjorde nok dette til en langt mer eksplosiv affære enn det ville vært om det involverte for eksempel to politikere. For å si det sånn, da måtte det vært en avsløring av ekteskaplig omgang mellom Jens Stoltenberg og Trond Giske (journalist anmerkning: noe som selvfølgelig bare er ment som et høyst teoretisk eksempel), og selv da lurer jeg på om det kanskje hadde blitt mindre bråk. «Alle» vet hvem Tone og Aksel er, og «alle» visste at de var sammen. Dette ble Norges Diana-ulykke, kommenterer kommunikasjonskonsulent og ekspert på sosiale medier Jan Olsen.

Heldigvis for Burmeister skulle det vise seg at leserne var interessert i mer enn bare sladder. For mange ble dette en viktig sak for å understreke ytringsfriheten til å kommentere offentlige personers gjøren og laden. Så viktig skulle det vise seg, at det ble fremmet ønske fra flere hold om å åpne opp for donasjoner til en innsamling for å dekke saksomkostningene til Burmeister og slik at han ikke behøver å låne penger for å betale. Denne kampanjen har nå gitt resultater, og det ser ut til at Burmeister uansett utfall ikke vil gå økonomisk skadelidende ut av kampen med de to kjendiskvinnene.

Skulle Burmeister vinne rettsaken og få medhold i at det han publiserte var innenfor ytringsfrihetens rammer, har han varslet at donasjonene ikke vil komme han personlig til gode, men vies et til nå ukjent vedeldig formål. Skulle det bli utfallet, vil mediesirkuset rundt saken nå hittil ukjente høyder. Og man kan stille spørsmålstegn ved hvorvidt strategien til Idol-Tone og Aqua-Lene var spesielt klok om ønsket var å begrense spredningen av ryktene. Tross alt, de ville neppe nådd avisforsidene om ikke det ble advokatmat allerede første timen etter publisering. Ei heller ville Burmeister fått den martyrstatusen han nå har fått om det hele ble håndtert mer diskré.

Økonomiske tips til hybelboende studenter

Her er et par tips til deg som skal flytte på hybel og ta del i en litt tøffere hverdag økonomisk. Mange sliter med å endre hverdagen fra hjemmeboende til hybelboende, noe som er fullt forståelig. Det tar tid å omvende seg. Men her har du i hvert fall et par tips på veien slik at du kan få en OK økonomi også etter at du har flyttet ut fra mor og far.

1. Mat

Det første som slår en når den første ladningen med penger er brukt opp er maten.

Av pålegg som ikke blir så veldig dyrt i lengden kan jeg anbefale følgende varer:

Frokost, lunch mm.

Brunost – Godt, holder seg lenge, og blir billig i lengden

Andre oster – Samme som ovenfor.

Kokt skinke av de billige typene – Er godt og ikke så alt for dyrt.

Annet kjøttpålegg fåes kjøpt meget billig og godt i Sverige for de som måtte bo i nærheten av steder som Svinesund, Töcksfors mm.

Middag:

Pasta

Pasta er godt, og det er billig. Slageren her hos meg er alltid blandingen med makaroni og ost. Tar man på osten tidlig og rører rundt vil osten smelte og sette en kjempegod smak på makkaronien. Kjør på med litt krydder og ketsjup og man har en god meget enkel middag.

Potetprodukter og baconterninger

En annen slager her er potetprodukter (poteter, potetstappe mm.) og bacon/baconterninger synes jeg selv er veldig gunstig. Det er enkelt og utrolig godt.

En pakke baconterninger og et glass med potet -terninger -skiver -båter og småpoteter får man for tilsammen 30,- i sverige. Man må betale litt mer for det i her hjemme i Norge.

Hjemmelaget pizza kan bli sinnsykt godt, og ekstremt billig om man gjør det riktig.

Selv pleier jeg å lage pizzabunn, sørge for å ha ost og ketsjup/tomatpuré, og rett og slett ta det man har av fyll liggende. Pølsebiter, bacon, skinke, kjøttdeig og andre kjøttrester kan helt fint brukes.

 

2. Drikke

Man har mye man kan skylle ned i halsen. Vann er kjempesundt, godt, og tørstedempende. Problemet er at det ikke «alltid» er fullt like godt. Men noen ganger er det rett og slett slik at man må ofre smak for en litt tykkere lommebok.

Saft

Man har flere typer saft, alt etter hva slags butikk man normalt handler i (rimi, rema 1000 og kiwi er billigst har jeg erfart). Men det du skal vite er at det er utrolig mye sukker i saft, så det er helsemessig ingen fordel å drikke det hver dag. Men billig er det i hvert fall.

Kaffe/TE

Kaffe og eller te blir man fort veldig  avhengig av. Det er ufattelig kos å ha en kopp varm drikke når man sitter å ser på film og tar seg en røyk alene på hybelen.

Kaffe finnes det mange forskjellige typer av. Man får prøve seg frem selv med de billigste variantene.

Te  finnes det også ufattelig mange forskjellige typer av. For de som liker Earl Grey te kan jeg på det varmeste annbefale First Price sin Earl Grey te. Den er utrolig billig, og jeg synes den er kjempegod. Te fra merker som lipton er dyrt, men også ufattelig godt. Tenk økonomi i alle deler av drikke- og mat-delen.

Det er utrolig mye penger å spare om du klarer å kutte mat- og drikkekostandene med rundt 15-20 % hver dag. Slikt gjør tusenlapper etter hvert.

Melk

Melk er ganske dyrt om man drikker mye av det. Jeg klarer meg ikke uten, og tar meg alltid råd til melk. Det er godt å drikke, og det er kjempekjekt å kunne ta seg en tallerken Corn Flakes. Det inneholder mye energi, og er utrolig godt for kroppen. Om du skal bedre noe privatøkonomisk når du bor på hybel; drikk vann i stedet for melk.

 

3. Røyking

Det er veldig mange av oss som har den (u)vanen at vi røyker sigaretter. Det er slettes ikke alltid man har råd til å røyke når man bor for seg selv. Derfor har jeg et lite tips til alle hybelboende røykere der ute.

Ta vare på alle sneiper!

Finn en liten boks man kan skvise ut tobakk i. Det er faktisk ganske mye tobakk liggende i hver eneste sneip i askebegeret. Om man tømmer hvert eneste askebeger og samler på tobakken har man kjempemasse tobakk liggende.

Gå på Narvesen og invester i en Maispipe. Det koster 50 kroner, og er en god investering.

Om man putter et sigarettfilter som er tatt ut av papiret revet i to på langs inn imellom munnstykket og selve pipen, så har man filter. Man putter så noe av den oppsparte tobakken oppi pipa og fyrer på, det smaker nesten akkurat som sigarettene tobakken er skvist ut ifra.

Dette er mitt beste hybeltriks for røykere! Lærte det av en kompis av meg.

Men du må også vite at de aller fleste deltakerne på Luksusfellen på TV3 røyker. Med andre ord går det UTROLIG mye penger i røyk, så det aller mest økonomiske er naturligvis å stumpe røyken/kutte ut snusen og gå over til en nikotinfri hverdag.

4. Penger

Skal ikke si serlig mye hvordan man skal skaffe seg penger til livets brød, dette får man tenke ut selv. Men en ting jeg kan nevne, er at det lønner seg å ha fest. Folk mister enkroninger og andre ting innimellom puter i sofa/seng/madrasser osv. OG det viktigste, folk gidder ikke ta med seg flaskene sine hjem, de blir stående på ditt bord – slik at du kan pante dem dagen derpå.

Økonomi er som regel utrolig viktig når du skal flytte hjemmefra, og du kommer til å merke at det kan være vanskelig å ikke leve på kreditt i starten av oppholdet. Men etter hvert som du blir vandt til denne hverdagen, så vil også det pengemessige bli bedre og bedre.

5. Lån

Ikke ta opp lån med mindre du har et ønske om å kjøpe noe konkret. Det å leve over evne er ikke noe særlig – spesielt når du har faste utgifter å ta deg av. Et lån skal være noe som skal finansiere noe konkret, og det er kanskje ikke så veldig gunstig å ta opp forbrukslån med mindre du har en plan på hva som skal kjøpes inn.

Lån mellom privatpersoner

private-lanLåneavtale mellom to privatpersoner går det an å lage. Man kan avtale renter, betalingsplan osv. Og husk på at muntlige avtaler som bekreftes bare med et håndtrykk er like gyldige som de avtalene som er skrevet på papir.

Man kan selvsagt gå til inkasso etter de regler som gjelder for det, akkurat slik man kan hvis hvem som helst skylder penger.

Det er imidlertid en del ting som i utgangspunktet man bør gjøre/tenke på i forbindelse med slike lån mellom personer.

1. I utgangspunktet skal slike lån (gjeld/fordring og renteutgifter/renteinntekter) føres opp på selvangivelsene til partene.

2. Det er vanskeligere å få igjen penger dersom man ikke har noe pant i en verdigjenstand. Dette er det sjeldent noen har på slike private lån fordi de sees på som uformelle.

3. Private lån til venner og bekjente har en del sosiale farer ved seg ved at dersom det går galt så settes vennskapet på prøve og ikke alle vennskap overlever mislighold av betaling. En regel er at man låner kun av venner/bekjente dersom man er 110 % sikker på å betale tilbake og man låner kun ut til venner/bekjente dersom man i utgangspunktet er forberedt på at  pengene kan gå tapt pga diverse hendelser eller annet.

4. Driver du privat lånevirksomhet av noe skala tror jeg at det kreves godkjennelse av Kreditttilsynet, det er ikke bare å starte opp i stor skala uten godkjenning, låne/finansmarkedet er strengt regulert.

Lån til barn og skatt

Spørsmål:
Vi låner penger til barna for bolig. Vi fikk vite at en kan sette en såkalt «normrente» på slik lån, men hvordan ordner man med det praktiske, dvs beregning av renter på lånet, rapportering til skattemyndighetene (hva og når bør man rapportere) osv.

Svar:
Dere må føre lånet i selvangivelsen. Normrenten for i fjor settes til 2,75 prosent for januar til april og 2,25 prosent for mai til desember.
Dere må føre renteinntekter i deres selvangivelse i post 3.1.2, og lånet i post 4.1.6.
Barna må føre lånet som gjeld i post 4.8.1 og renteutgifter i post 3.3.1.

Fordeling av rentefradrag – ektepar/gift

Spørsmål:Vi er et ektepar med inntekter på 770.000 og 550.000. I fjor ble hele rentefradraget på ca 90.000,- satt på den med høyest inntekt. I år har hele rentefradraget blitt satt på den med lavest inntekt.Er det noen god forklaring på dette? Vi har ikke endret dette selv tidligere. Bør rentefradraget stå på den med høyest inntekt? Vi har ingen andre spesielle fradrag. Summen av bolig og bankinnskudd utgjør ca. 1.2 mill. Dette står på meg med høyest inntekt.
Håper dere kan gi meg et svar på om rentefradraget bør flyttes/deles da restskatten har blitt mye høyere enn forventet.

Svar:
Dere kan som ektefeller fordele rentefradrag slik dere vil i selvangivelsen. Rentefradraget reduserer skatten med 28 % av beløpet. Om dere ønsker det, kan dere prøve å tilpasse det slik at den ene av dere får null i restskatt/penger tilbake. Så kan dere dele/betale den andres penger tilbake/restskatt. Dere kan også føre rentefradrag opp 50/50 eller slik dere betalte rentene. Det er ikke noe fasitsvar.

Rentefradrag bolig – samboere

Spørsmål:
Min samboer og jeg eier leilighet sammen, men jeg er den eneste med skattbar inntekt. Hva kan jeg gjøre for å få størst rentefradrag på skatten?

Svar:
Hvis du har betalt renteutgiftene kan dere skrive en «rentefordelingsavtale» der det står at du har betalt renteutgiftene og har ført renteutgiftene som fradrag i din selvangivelse. Når din samboer får skattbar inntekt, kan dere skrive en ny «rentefordelingsavtale».

Fordele gjeld

Spørsmål:
Vi er samboere og jeg tjener 477000 og han 540000. Han får toppskatt på litt (4566). Lønner det seg for oss og dele gjelden, eller ha akt på han? Vi har 732000 i gjeld!

Svar:
Nei, det vil ikke hjelpe å flytte på gjelden, i og med at toppskatten regnes av brutto inntekt, mens renter av gjeld trekkes fra den alminnelige inntekten. Toppskatten bli altså den samme uansett om dere flytter på gjeldsrenter.

Refinansiering

Spørsmål:
Har hørt at man kan føre opp kostnaden ved reginansiering (etableringskostnader) som fradrag. Stemmer det og isåfall hvilken post er det?

Svar:
Hei, ja det stemmer. Når du refinansierer et lån med formål å skaffe deg lavere rente, regnes alle utgifter i forbindelse med dette på samme måte som renteutfgifter og føres sammen med rentene i post 3.3.1.

Renter på felles gjeld – samboere

Spørsmål:
Samboer i fire år-alltid alle renter automatisk til han…slutt i oktober-bør jeg kreve delt fratrekk?stod med 50-50 som lånetagere…?

Svar:
For 2012 bør du føre opp rentefradrag for de renteutgiftene du faktisk betalte. Eller føre opp halvparten av renteutgiftene. Men da bør eksen også føre rentefradraget tilsvarende.

Lån og samboer!

Spørsmål:
Jeg lurer på hva som er lurest med lån og samboer! Slik som det er idag står hele lånet på meg! Men hvordan finner en ut at det lønner seg og dele lånet 50/50 hva slags kriterier må en se etter?

Svar:
Samboere som eier boliger sammen bør også dele på låneutgiftene. Men Dine Pengers tommelfingerregel er at man ikke bør betale renter uten å ha tilsvarende eierandel. Da driver man bare og sparer til samboeren.

Samboere – hvordan føre lån i selvangivelsen?

Spørsmål:
Kjøpte nylig bolig med kjæresten. Vi tok opp et felles lån på 1 816 000. Hvordan føres dette nå inn i selvangivelsen? Skriver man halvparten hver?

Svar:
Det er riktig å føre opp 50/50 av gjelden i hver deres selavngivelse når dere har kjøpt boligen sammen og er 50/50 ansvarlig for gjelden. Det kan dere også gjøre med renteutgiftene. Det er en enkel måte å gjøre det på, men det forutsetter at begge jobber og har lønn over ca 77.000.